在上海买首套房，公积金贷款最多能贷多少
打算在上海买首套房的朋友，估计都很关心一个问题：用公积金贷款的话，最多能贷多少呢？毕竟上海的房价不低，贷款额度直接影响首付压力和后续还款计划。今天就来好好说说这个事儿，帮新手小白们理清楚其中的门道。
上海首套房公积金贷款的最高额度是多少？
目前，在上海买首套房，公积金贷款的最高额度分两种情况：
- 个人申请的话，最多能贷 60 万元；
- 以家庭为单位申请（比如夫妻双方共同申请），最多能贷 120 万元。
这是上海公积金管理中心目前执行的标准，但得注意，这只是理论上的最高限额，实际能贷到多少，还得看你的具体情况。为什么这么说呢？因为额度审批时会综合考虑多个因素，不是说想贷最高额就能贷到的。
哪些因素会影响实际能贷到的额度？
- 公积金缴存余额：一般来说，贷款额度不能超过缴存余额的 40 倍。打个比方，如果你公积金账户里有 2 万元余额，按 40 倍算就是 80 万元，但因为首套房个人最高限额是 60 万元，所以最多只能贷 60 万。要是余额只有 1 万元，40 倍就是 40 万元，这时候就只能按 40 万元来贷了。
- 缴存基数和月还款能力：公积金中心会看你的月缴存基数，以此判断你的还款能力。每月还款金额（包括公积金贷款和其他负债）不能超过缴存基数的 50%。如果你的缴存基数低，就算余额够，可能也贷不到最高额，因为担心你还不起。
- 房屋总价和首付比例：首套房在上海的首付比例最低是 30%，也就是说，公积金贷款最多能贷房屋总价的 70%。如果房子总价 100 万元，70% 就是 70 万元，但个人最高只能贷 60 万元，这时候最多贷 60 万；要是房子总价 200 万元，70% 是 140 万元，家庭申请的话最多能贷 120 万元，这时候就按 120 万算。
那有人会问，要是这些条件都满足，是不是就一定能贷到最高额？基本上是这样，但还得确保没有公积金贷款逾期记录，信用状况良好才行。
怎么查询自己大概能贷多少？
想知道自己在上海买首套房能贷多少公积金，可以用这两种方法：
- 登录上海住房公积金管理中心官网，找到 “贷款额度计算器”，输入缴存余额、缴存基数、房屋总价等信息，就能算出一个大概的额度。
- 携带身份证到就近的公积金管理中心网点，让工作人员帮忙查询，这种方式更准确，还能顺便咨询其他贷款细节。
建议在看房前就先查一下，心里有个数，选房时也能更贴合自己的贷款能力。
新手申请时容易踩的坑
- 以为只要是首套房就能贷到最高额，忽略了缴存余额和基数的影响。有朋友账户里只有 1.5 万元，本来以为能贷 60 万，结果按 40 倍算只能贷 60 万？不对，1.5 万的 40 倍是 60 万，这时候是够的。但如果基数低，比如月缴存基数 5000 元，每月还款最多 2500 元，按贷款 30 年、利率 3.1% 算，最多只能贷 55 万左右，这时候就到不了 60 万了。
- 忘记考虑组合贷款。如果公积金贷款额度不够，可以申请组合贷款（公积金 + 商业贷款），但有些新手不知道，一门心思只算公积金的钱，导致选房时预算不够。
一些实用的小建议
对于新手来说，在上海用公积金贷款买首套房，最好提前 6 个月保持公积金连续缴存，不要断缴，不然可能影响贷款申请。另外，要是夫妻双方都有公积金，共同申请能拿到更高额度（最高 120 万），比个人申请更划算。
根据 2024 年上海公积金贷款的数据，首套房平均贷款额度在 52 万元左右，这说明大部分人实际贷到的金额比最高限额低，主要就是受缴存情况和房屋总价影响。所以大家在做预算时，别把额度算得太满，留一点余地会更稳妥。
