房贷没还完的房子能再次抵押贷款吗？一文读懂操作要点，别白跑一趟！
你是不是也遇到过这样的情况：房子还在还着月供，手里突然需要一大笔钱，想把房子再抵押一次换点现金？可又拿不准，这没还完房贷的房子，到底能不能再抵押呢？跑了好几家银行，得到的说法都不一样，心里更没底了？别着急，今天小编就把这里面的门道掰开揉碎了讲，看完你就知道该咋操作，省得白跑冤枉路。
没还完房贷的房子，到底能不能再次抵押？
这问题估计是大家最关心的。先说答案：能，但不是所有情况都能。
为啥能呢？因为房子是有市场价值的，哪怕还有房贷没还完，只要现在的房价减去剩下的贷款还有余额，这部分余额就可能变成可贷的钱。比如说，你买房子时花了 120 万，贷了 80 万，还了 3 年还剩 65 万没还，现在房子涨到了 180 万，那 180 万减 65 万等于 115 万，这 115 万就是房子的 “可抵押空间”。
那啥情况不能呢？要是你房贷还剩一大半，房子又没怎么涨价，可抵押空间几乎没有，银行大概率不会接这活儿。还有就是房子本身有问题的，比如没拿到房产证、是小产权房，这些都没法办。
再次抵押有哪几种方式？各有啥优缺点？
目前主要有两种常见方式，小编给大家做了个对比表，一看就明白：
| 方式 | 办理速度 | 利率水平 | 审核严格度 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 银行二次抵押 | 较慢（1-3 周） | 较低（年化 4%-6%） | 严，要看征信、收入、房龄 | 不着急用钱、信用好的人 |
| 金融机构二次抵押 | 较快（3-7 天） | 较高（年化 7%-10%） | 较松，对征信要求没那么严 | 急需用钱、征信稍有瑕疵的人 |
可能有人会问，除了这两种，还有别的招吗？有是有，比如先把剩下的房贷还清，再重新做抵押。但这得先凑一笔钱还房贷，对急用钱的人来说，有点像 “拆东墙补西墙”，不太现实。
想办二次抵押，得满足哪些条件？
不是说想办就能办的，得满足这些基本要求，少一条都可能被拒：
- 房子得是商品房，产权清晰，有房产证；
- 房贷还款记录良好，近半年没有逾期；
- 房龄一般不超过 20 年，地段好的房子可放宽到 25 年；
- 借款人年龄在 18-65 岁之间，有稳定收入来源；
- 银行或机构规定的其他条件，比如贷款用途要合规。
有朋友可能会说，我房龄稍微超了点，但保养得很好，地段也不错，能通融吗？这种情况可以试试，有些机构对地段好的房子会适当放宽要求，但别抱太大期望。
办理流程是啥样的？一步都不能错！
第一步：先自己估算下房子的剩余价值，心里有个数。可以参考周边同户型房子的成交价，再减去剩下的房贷，大概就出来了。
第二步：选几家银行或正规机构，打电话或去现场咨询，问清楚利率、额度、手续费这些关键信息。
第三步：准备材料，一般包括身份证、户口本、房产证、房贷合同、近半年还款流水、收入证明。材料准备得越全，审核就越快。
第四步：提交申请后，机构会安排人上门评估房子，评估价会影响最终能贷到的额度。
第五步：评估通过后，签贷款合同，一定要仔细看条款，特别是还款方式、违约金、提前还款规定这些。
第六步：办理抵押登记，这个环节不能少，办完后贷款机构才会放款。
是不是觉得步骤有点多？其实熟悉了就快，小编建议第一次办的朋友，每一步都记下来，免得漏掉啥。
这些坑一定要避开！都是过来人的教训
- 别轻信 “零门槛”“秒批” 的宣传：正规机构都有审核流程，那些说不用看征信、不用评估的，大概率是套路贷，千万别碰。
- 算清楚总成本，不光看利率：有些机构利率低，但手续费、服务费高，加起来可能比利率高的还贵。一定要问清楚所有费用，算总成本。
- 还款方式要选对：等额本金和等额本息差别很大，前者前期还款压力大但总利息少，后者每月还款额固定但总利息多，根据自己情况选。
- 不要把额度贷满：尽量留有余地，万一遇到突发情况，还款压力会小很多。
来看看其他用户的真实经历
@王大哥（35 岁，个体户）：去年我用还在还贷的房子办了二次抵押，贷了 50 万用来扩大生意。当时对比了两家银行和一家机构，最后选了银行，虽然慢了点，但利率低。提醒大家，收入证明很重要，我当时因为个体户收入不稳定，还找了朋友做担保才批下来。
@刘女士（29 岁，上班族）：我是因为家里人生病急需用钱，找的机构办的，5 天就放款了。利率确实比银行高，但解了燃眉之急。不过签合同的时候一定要仔细，我当时没注意看提前还款的违约金，后来想提前还，多交了几千块。
小编的一点心里话
其实二次抵押是个不错的融资方式，但前提是你真的需要这笔钱，并且有能力按时还款。房子是咱们的安身之所，抵押出去就有风险，一定要谨慎。要是能通过其他方式筹到钱，比如向亲友借、用信用卡分期，也可以对比下，选成本最低、风险最小的。
希望这篇文章能帮到正在纠结的你，要是还有啥不懂的，欢迎留言问我，看到都会回复。最后祝大家都能顺顺利利解决资金问题，日子越过越好。
