房屋抵押消费贷款申请条件

家里老人突然住院，手术费要几十万；孩子拿到国外大学录取通知书，学费还差一大截；老房子墙皮脱落想重新装修，手里的钱却周转不开。这时候，不少人会想到用房子抵押贷点款，可又不知道自己到底能不能申请，银行会不会批。别着急，小编这就把房屋抵押消费贷款的申请条件掰扯清楚，看完你就知道自己合不合适了。

一、申请贷款的人得符合啥要求？

首先得是咱们国家的合法公民，年龄嘛，一般得在 18 岁以上，65 岁以下。为啥有年龄限制？你想啊，年纪太小还没成年，还款能力肯定不够；年纪太大的话，银行会担心以后还款没保障，毕竟贷款期限可能长达十年二十年。不过也有少数银行，对年龄要求稍微松点，比如 60 岁以上但身体还硬朗、有稳定退休金的，或许也能申请，具体得问当地银行。
然后个人信用得说得过去。银行会查你的征信报告，要是有多次逾期记录，比如信用卡连续好几个月没还，或者之前贷过款没按时还，那大概率会被拒。但偶尔一次忘了还，赶紧补上的，影响可能不大。这里要提醒一句，有些人觉得征信不好就去花钱找中介 “修复”，这可千万别信，征信记录是央行管着的，哪能随便改，小心被骗。
还得有稳定的收入来源。不管是上班拿工资的，还是自己开小店做生意的，都得能证明自己每个月有钱进账，这样银行才相信你能按时还贷款。上班族可能要提供工资流水，做生意的就得拿营业执照、纳税证明啥的。要是没工作没收入，光靠房子值钱，银行一般不会批，总不能让房子自己去赚钱还款吧。

二、用来抵押的房子有啥讲究？

房子得是你自己的，或者你和家人共有的，而且得有房产证，能证明这房子确实是你的。那种还在还房贷的房子，能不能抵押呢？可以是可以，但得看还剩多少贷款没还。要是房贷快还清了，剩下的额度不多，银行可能会同意二次抵押；要是还有一多半没还，那能贷到的钱就很少了，甚至可能不批。
房子的位置也挺重要。一般来说，城里的房子、地段好的房子更容易通过审批，因为这些房子好出手，万一以后还不上贷款，银行把房子卖了能收回钱。要是房子在特别偏远的乡镇，或者是那种老破小、没电梯的顶层，评估价可能会很低，银行可能不太愿意接受。
房龄也不能太老。大多数银行要求房子建成时间不超过 20 年，有些城市可能放宽到 30 年，但房龄越大，能贷到的额度就越少。这也能理解，老房子维修成本高，升值空间小，银行得考虑风险。小编见过有人拿 90 年代的老房子去申请，结果评估价只有市场价的一半，贷到的钱根本不够用，最后只好放弃。

三、贷款用途有啥限制？

虽说叫消费贷款，但不是啥消费都能用。银行明文规定，这笔钱只能用于装修、买大件家电、孩子上学、看病这些正经事儿。要是你说想用来炒股、买基金，或者拿去开公司做生意，那肯定会被拒。因为这些用途风险太高，万一亏了，银行的钱就打水漂了。
申请的时候，可能还得提供用途证明。比如用来装修的，要拿装修合同；用来治病的，得有医院的诊断书和缴费单；用来留学的，就得有学校的录取通知书和费用清单。有些朋友觉得麻烦，想虚报用途，这可千万别干，银行后期可能会查资金流向，发现不对劲的话，会要求提前还款，还得交违约金。
不过话说回来，也有一些银行查得没那么严，只要你不说用来投资，一般不会太较真。但小编还是建议按实际用途申请，别给自己找麻烦，毕竟房子抵押在人家那儿，真出问题就麻烦了。

四、申请的时候得准备哪些材料？

身份证、户口本是必须的，得证明你是谁，户口在哪儿。已婚的还得拿结婚证，要是离婚了，离婚证也得带上，因为房子可能涉及到夫妻共同财产，银行得弄清楚产权归属。
房产证是重中之重，没有房产证的话，一切都白搭。要是房子是共有的，比如和父母、配偶共有的，那共有人也得出面签字，同意把房子拿去抵押，少一个人的签字都不行。
收入证明也不能少。上班族可以让公司开个收入证明，再打近半年的工资流水；自由职业者没有固定单位，就得拿近一年的银行流水，或者纳税证明，证明自己确实能赚钱。银行看流水，主要是看每个月的进账稳不稳定，要是忽高忽低，可能会影响审批。
还有贷款用途的证明材料，前面提到过的装修合同、医疗单据这些，最好提前准备好，省得申请的时候来回跑。有些银行可能还会让你填一份个人资产证明，比如你还有其他存款、车子啥的，这能让银行觉得你还款能力更强，审批可能会顺利点。

五、不符合条件的话，还有啥办法？

要是年龄稍微超了一点，比如 66 岁，但身体好、有子女愿意做担保，或许可以试试让子女一起申请，作为共同还款人。银行看到有年轻人帮忙还款，可能会松口。不过这得子女同意，而且子女自己的信用和收入也得过得去，不能是那种本身就欠着钱的。
征信有点小问题的，别急着申请，先养养征信。比如把没还的钱赶紧还上，保持信用卡正常使用、按时还款，过个一年半载，征信报告好看了再去申请。千万别刚逾期就去申请，那不是明摆着被拒吗？
房子房龄太大或者位置太偏的，可以多问几家银行，不同银行的要求可能不一样。有些地方性银行对本地的老房子接受度更高，或许能批下来。实在不行，也可以找正规的贷款公司问问，不过贷款公司的利率可能比银行高，得掂量掂量划不划算。

六、小编的一点心里话

申请房屋抵押消费贷款，说到底就是用房子换一笔应急的钱，这事儿可得想清楚。别一时冲动就把房子抵押出去，要是以后还不上，房子被收走，那损失可就太大了。申请前，最好和家里人好好商量，把还款计划做详细点，看看每个月还多少钱，会不会影响正常生活。
还有就是，别轻信那些 “无条件放款” 的中介，天下没有免费的午餐，他们要么是骗手续费，要么是把你往高利息的坑里带。真有需求的话，直接去银行问，现在银行服务都挺不错的，工作人员会把条件一条条讲清楚，比找中介靠谱多了。
最后想说，谁都有遇到难处的时候，用房子抵押贷款只是解决问题的一种办法，不是唯一的办法。实在不行，也可以想想其他路子，比如向亲戚朋友借点，或者看看有没有政府补贴、慈善救助啥的。钱可以慢慢赚，房子可是安身立命的根，千万要慎重。希望这篇文章能帮到有需要的人，要是还有啥不清楚的，也可以去银行网点问问，毕竟他们说的才是最准的。