2025年信用卡还款攻略：最低还款VS分期还款利息计算大PK，1万元账单实测哪个更省钱

账单分期vs最低还款，哪个更划算？ 3分钟给你算明白！

哎呀妈呀，又到还款日了！看着信用卡账单上的数字，是不是脑瓜子嗡嗡的？ 别慌别慌，今天咱们就来掰扯掰扯这俩"救命稻草"——账单分期和最低还款，到底哪个更划算？

先搞懂基本概念

账单分期是啥？

简单说就是把大额账单切成小块慢慢还。比如你刷了1万块，分12期还，每月还833+手续费。

最低还款是啥？

就是还个"起步价"，一般是账单的10%。但注意啦！剩下90%会立刻开始收利息，而且是从消费当天算起！

小剧场：小明上个月刷了1万买手机

分期：每月还883元

最低还款：这个月先还1000，但剩下9000每天产生约4.5元利息...

直接上对比表格

对比项 账单分期 最低还款

当月还款额 883元 1000元

总成本 ≈600元手续费 ≈1500元利息

影响征信 正常还款记录 长期使用可能降分

灵活性 固定还款额 随时可全额还清

划重点：短期周转选最低还款，长期负债必选分期！

真实成本大揭秘

分期的"隐形费用"

银行说的"月手续费0.6%"听着不多对吧？但换算成年化利率可能高达13%+！因为手续费是按总本金算的，钱越还越少但费用不变...

最低还款的"利滚利"

最坑的是利息按全额计算！哪怕你还了9999元，只要差1元没还清，利息都按1万算。而且多数银行是日息万分之五，年化接近18%！

真实案例：小李连续3个月最低还款

原始欠款1万 → 3个月后变成+

相当于多买个AirPods的钱没了

什么时候该选哪个？

选分期当：

有大额消费

能确定未来收入稳定

想保住征信清白

选最低还款当：

只是临时周转

突发应急

手续费比利息更贵时

特别注意的坑

免息期会消失！用了最低还款，下个月就没有50天免息期了

分期提前还款可能要交违约金

有些银行的分期会在首期一次性收取全部手续费

对了！最近某银行被爆出"自动分期"陷阱，刷卡满5000就默认分期，大家一定要关掉这个功能啊！

独家省钱技巧

实测数据：同样是1万元分12期，不同银行手续费能差200+！以2025年7月数据：

招行：0.66%/期 → 总手续费792元

浦发：0.74%/期 → 总手续费888元

某城商行：0.55%/期 → 660元

建议：急用钱时先比价三家！有些小众银行的分期活动更划算~

最后的最后说句掏心窝子的话：这两种方式都是"缓兵之计"，真正划算的是量入为出。下次刷卡前不妨问问自己："这钱要是掏现金，我舍得吗？"