保单贷款利率是多少？2025主流险种利率表及申请利率影响因素
你是不是也遇到过急需用钱，但又不想放弃手中保单保障的情况？这时候，保单贷款或许能解你的燃眉之急。不过在申请之前，你肯定特别关心保单贷款利率是多少，不同险种的利率又有啥区别，今天就给你一次性讲清楚。
2025 主流险种利率表
不同类型的保单，其贷款利率有较大差异。以下是常见主流险种在 2025 年大致的利率范围：
- 传统寿险保单贷：利率通常在 5.0% - 8.0%。比如你买了一份传统寿险，若贷款利率为 6%，贷款 10 万元，贷款期限 6 个月，那利息就是 100000 × 6% ÷ 2 = 3000 元 ，日均利息约为 16.44 元（3000÷182 天） 。它的特点是利息相对较高，但贷款期限一般较短，最长 6 个月 ，还款方式多为到期还本付息。
- 分红型保单贷：利率处于 4.5% - 7.5%。假设年化利率为 5%，贷款 10 万元，贷款期限 12 个月，总利息就是 100000 × 5% = 5000 元，月付利息为 416.67 元（5000÷12）。这种保单贷最长可贷 12 个月，采用按月付息、到期还本的还款方式，好处是按月付息不影响保单分红。
- 万能险保单贷：利率大概在 4.0% - 6.5%。以年化 4.5% 的利率，贷款 10 万元分 24 期等额本息还款为例，经过计算，月供约为 4357 元，总利息约 4568 元。它的贷款期限较长，最长可达 24 个月 ，等额本息还款的方式能分摊还款压力。
- 优质客户专享：满足 VIP 条件的优质客户，利率可低至 3.8% - 5.2%，贷款期限甚至可延长至 36 个月 。但这个 VIP 条件通常比较严格，比如可能要求你的保单现金价值达到一定金额，或是在该保险公司有长期且高额的投保记录等。
需要注意，以上利率只是大致范围，不同保险公司对于同类型险种的利率设定也会有差异。比如平安保险的部分传统寿险保单贷利率可能在 6% - 8%，而太平洋保险同类型产品利率或许在 5% - 7% 。
申请利率的影响因素
- 保单现金价值：这是影响利率的关键因素之一。一般来说，如果你的保单现金价值较高，比如现金价值≥50 万，那你很可能享受利率下调 0.5% - 1% 。因为保单现金价值相当于你贷款的抵押物价值，价值越高，保险公司承担的风险相对越低，所以愿意给你更优惠的利率。
- 投保时长：保单生效时间越长，对申请利率越有利。例如，保单生效满 3 年，利率降幅可达 0.3%/ 年（上限 1.5%） 。这是因为长期稳定的投保关系，让保险公司对你的风险评估更稳定，也更愿意给予利率优惠，以留住长期客户。
- 征信记录：个人征信状况良好在申请保单贷款时也很有优势。无逾期客户，部分保险公司可允许其申请基准利率 9 折 。和其他贷款类似，征信记录反映了你的还款信用，良好的信用意味着更低的违约风险，保险公司自然愿意降低利率。
- 市场利率：整个市场的利率环境对保单贷款利率影响也较大。当央行降息，市场资金变得相对充裕时，保单贷款利息也会跟着降。比如，去年央行降息后，不少保险公司在几个月内就陆续下调了保单贷款利率 。所以，多关注市场利率动态，在合适的时机申请保单贷款，能节省不少利息支出。
如何选择适合自己的保单贷款
- 按资金使用期限选：如果是短期周转，比如 3 - 6 个月内资金就能回笼，那传统寿险贷比较合适，它利息低，能满足短期资金需求，缺点就是期限短，到期需一次性还本付息。要是长期用款，万能险贷更合适，虽然利率略高一点，但贷款期限长，等额本息的还款方式能让还款压力分摊到每个月。
- 考虑保单类型特点：若你注重保单分红，且希望还款方式灵活，不影响分红收益，分红型保单贷就是不错之选，按月付息的方式不会对保单分红产生干扰。同时，终身寿险、年金险这类现金价值高的保单，在申请贷款时利息更低，若你的保单属于这类，贷款成本相对就比较低。
保单贷款虽然是一种便捷的资金获取方式，但在申请前一定要仔细了解利率情况，综合考虑自身需求和各种影响因素，选择最适合自己的贷款方案。而且，不同保险公司对于保单贷款的细则，如利率调整方式、还款宽限期等都可能不同，申请前务必向保险公司咨询清楚，避免后续出现还款问题影响保单效力。
