贷款攻略：覆盖购房经营应急场景，从利率计算到避坑的全流程指南
对于很多新手小白来说，一提到贷款就头大，不知道从哪儿下手，也怕一不小心踩了坑。别担心，今天小编就来给大家好好捋捋，不管是买房、开公司还是临时急用钱，这份攻略都能帮上忙。
一、不同场景下的贷款该选哪种？
首先得弄明白，不同的需求要找不同的贷款产品，不能瞎申请。
先说购房贷款吧，这应该是很多人这辈子最大的一笔贷款了。常见的有公积金贷款和商业贷款，还有组合贷。公积金贷款利率低，但额度可能不够；商业贷款额度高，可利率也高一些。那什么时候用组合贷呢？要是公积金贷的钱不够买房，剩下的部分就可以用商业贷款来补，这样能省点利息。
再看经营贷款，是给做生意的朋友准备的。比如你想开家店，或者公司要扩大规模，都可以申请。这种贷款通常需要用营业执照、经营流水这些来证明你的生意情况，有些还得有抵押物，像房产什么的。
还有应急贷款，突然遇到急事要钱，比如家人生病住院，这时候可能就需要小额贷款或者信用卡分期了。不过这类贷款的利率一般比较高，能不用还是尽量别用。
有人可能会问，我同时有几种需求，能不能只申请一种贷款？其实不太建议，因为每种贷款的用途都是有限制的，比如把购房贷款拿去做生意，被银行发现了会有麻烦的。
二、利率怎么算？看完你就懂
利率是贷款里很关键的一项，直接关系到你要还多少钱。那它是怎么算出来的呢？
我们常见的还款方式有等额本金和等额本息两种。下面用一个表格来对比一下，假设贷款 100 万，年利率 5%，分 20 年还：
| 还款方式 | 每月还款额（首月） | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 等额本金 | 8333 元（逐月递减） | 502083 元 | 目前收入高，以后可能减少的人 |
| 等额本息 | 6599 元（固定） | 583745 元 | 收入稳定的上班族 |
可能有朋友会问，哪种更划算？其实没有绝对的划算，等额本金总利息少，但前期压力大；等额本息每月还得一样多，压力比较平均，大家根据自己的情况选就行。
另外，利率不是固定不变的，会受市场影响。比如 LPR（贷款市场报价利率）变了，你的贷款利率也可能跟着变，所以签合同的时候要问清楚是固定利率还是浮动利率。
三、申请贷款前要做哪些准备？
别等到急着用钱了才想起申请贷款，提前准备能提高成功率。
首先，维护好自己的征信。征信就像我们的信用名片，银行会通过它来看你有没有按时还钱的习惯。要是有逾期记录，贷款可能就批不下来，或者利率会变高。所以平时信用卡要按时还，别随便给别人做担保。
然后，准备好各种材料。不同的贷款需要的材料不一样，比如购房贷款要身份证、户口本、收入证明、购房合同；经营贷款要营业执照、税务登记证、经营计划书等。最好提前问清楚银行，把材料准备齐全，免得来回跑。
还有，算好自己的还款能力。别觉得能贷到的钱越多越好，每个月的还款金额最好不要超过收入的一半，不然生活压力会很大。可以用网上的贷款计算器先算算，心里有个数。
四、贷款过程中容易踩的坑，一定要避开
贷款流程不算简单，稍不注意就可能掉坑里，小编给大家提几个醒。
第一个坑，手续费藏猫腻。有些机构会说利率很低，但暗地里收各种手续费，加起来可能比利息还高。所以签合同前一定要问清楚所有的费用，把手续费也算进总成本里比较。
第二个坑，提前还款要违约金。有些人手里有钱了想提前还款，以为能省利息，结果被告知要交违约金。不同的银行规定不一样，有的满一年后提前还款就不收违约金了，所以签合同的时候要问清楚这一点。
第三个坑，虚假贷款广告。网上有些广告说 “无抵押、秒到账、低利率”，很多人看着心动就去申请，结果可能是高利贷，或者个人信息被泄露。一定要通过正规的银行或金融机构申请贷款，别贪小便宜吃大亏。
有人会问，要是不小心踩坑了该怎么办？可以先和机构协商，协商不成的话可以向银保监会投诉，用法律武器保护自己。
五、贷款下来后要注意什么？
贷款批下来了也不能掉以轻心，还有些事情要做好。
要按时还款，这是最基本的，一旦逾期会影响征信。可以设置自动还款，免得忘了。要是实在没办法按时还，提前跟银行联系，看看能不能申请延期。
要保存好合同和还款记录，这些都是重要的凭证，万一以后有纠纷，能拿出来证明。
还有，别频繁申请贷款。每次申请贷款，银行都会查你的征信，查多了会让银行觉得你很缺钱，影响以后的贷款申请。
其实贷款也没那么可怕，只要我们了解清楚规则，做好准备，就能选到适合自己的产品。根据去年的数据，全国有超过 3 亿人申请过各类贷款，其中有 80% 的人通过合理规划，既解决了资金问题，又没让还款成为负担。希望大家都能理性对待贷款，让它成为我们生活和事业的助力，而不是压力。
